Akaun Fleksibel KWSP: Pengeluaran Utama untuk Keperluan Jangka Pendek, Jurang Pendapatan Ketara
Kebanyakan rakyat Malaysia yang mengakses simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) melalui kemudahan Akaun Fleksibel menggunakan dana tersebut untuk keperluan harian, penjagaan kesihatan dan pembayaran hutang, bukannya perbelanjaan diskresionari, menurut laporan terkini dana pencen itu.
Laporan KWSP bertajuk "Enduring Today, Shaping Tomorrow: Akaun Fleksibel as a Financial Lifeline for Wellbeing" menyatakan corak pengeluaran ini menunjukkan tekanan kewangan yang semakin meningkat, dengan ahli bergantung pada simpanan persaraan mereka untuk mengurus perbelanjaan berulang dan keperluan aliran tunai jangka pendek.
Tinjauan Mendalam Pengeluaran Akaun Fleksibel
Tinjauan terhadap 14,204 ahli yang membuat pengeluaran dari Akaun Fleksibel antara Mei 2024 dan Jun 2025 mendapati kebanyakan pengeluaran adalah untuk keperluan penting dan kecemasan. Kira-kira 93 peratus menggunakan dana untuk keperluan harian, 81.7 peratus untuk perbelanjaan berkaitan kecemasan, 74.4 peratus untuk obligasi hutang dan pelaburan, dan 73.3 peratus untuk kos bermusim atau gaya hidup.
Perbelanjaan paling biasa adalah untuk makanan dan keperluan harian seperti barangan runcit, susu formula bayi dan lampin, disebut oleh 70.3 peratus ahli. Rawatan kesihatan menyumbang 58.7 peratus, manakala pembayaran hutang mewakili 56.6 peratus. Hanya 18.3 peratus ahli melaporkan menggunakan dana untuk tujuan gaya hidup, menunjukkan perbelanjaan diskresionari bukan pemacu utama.
"Bahagian yang agak rendah ini mencadangkan bahawa perbelanjaan diskresionari bukan motivasi utama untuk pengeluaran, dengan penggunaan tertumpu pada perbelanjaan penting dan mitigasi risiko berbanding penggunaan bukan penting," kata laporan itu.
Laporan itu juga mendapati kebanyakan pengeluaran adalah agak kecil dan tetap, menunjukkan ahli menggunakan kemudahan itu sebagai aliran pendapatan tambahan bukannya untuk perbelanjaan besar sekali sahaja.
Corak Penggunaan Berdasarkan Kekerapan dan Demografi
Corak penggunaan berbeza mengikut kekerapan pengeluaran. Pengeluaran frekuensi tinggi, aktif dalam sembilan bulan atau lebih dalam tempoh tersebut, cenderung menggunakan Akaun Fleksibel untuk keperluan rutin dan bermusim, seperti makanan dan kos perjalanan.
Pengeluaran frekuensi rendah, aktif dalam satu atau dua bulan, biasanya menyimpan kemudahan itu untuk perbelanjaan episodik atau kecemasan, termasuk kehilangan pekerjaan, kemunduran perniagaan, aktiviti keusahawanan, atau penyelenggaraan rumah utama.
Dari segi demografi, perbelanjaan untuk keperluan penting kekal sebagai kategori utama merentasi semua kumpulan umur. Ahli muda (bawah 30 tahun) cenderung berbelanja lebih untuk perjalanan harian dan kos hidup rutin.
Mereka berumur 30 hingga 49 tahun cenderung mengutamakan pembayaran hutang, sewa dan utiliti, manakala mereka berumur lebih 50 tahun cenderung mengeluarkan kurang secara keseluruhan, tetapi agak lebih untuk pendidikan anak-anak atau majlis perayaan.
Jurang Pendapatan dan Etnik dalam Pengeluaran
Terdapat jurang jelas antara penggunaan pendapatan rendah dan tinggi. Pencarum berpendapatan rendah menyalurkan pengeluaran ke arah makanan dan keperluan harian lain serta rawatan kesihatan, manakala pencarum berpendapatan tinggi menggunakannya lebih untuk pembayaran hutang dan perbelanjaan pendidikan.
"Mereka yang berpendapatan RM10,000 atau ke atas mengutamakan penyelenggaraan dan peristiwa tidak dijangka, manakala kategori ini kurang relevan untuk pencarum berpendapatan rendah, menunjukkan fleksibiliti kewangan lebih besar bagi mereka yang berpendapatan tinggi," kata laporan itu.
Dari segi etnik, makanan kekal sebagai item perbelanjaan terbesar merentasi semua kumpulan, dengan bahagian tertinggi di kalangan Bumiputera (72 peratus), dan bahagian lebih rendah di kalangan Cina (61.6 peratus) dan India (60.7 peratus).
Pembayaran hutang adalah setanding merentasi kumpulan etnik, walaupun agak lebih tinggi di kalangan Melayu (58.9 peratus). Pengeluaran Cina menunjukkan perbelanjaan lebih rendah merentasi kebanyakan item tetapi penggunaan lebih tinggi untuk kos penyelenggaraan (44.3 peratus).
Statistik dan Impak Akaun Fleksibel
Sehingga Oktober 2025, hampir lima juta ahli bawah umur 55 tahun telah membuat sekurang-kurangnya satu pengeluaran dari Akaun Fleksibel, dengan jumlah pengeluaran mencecah RM16.6 bilion.
63 peratus atau 8.4 juta ahli KWSP belum membuat pengeluaran dari Akaun Fleksibel mereka. Lebih separuh daripadanya tidak layak untuk berbuat demikian.
KWSP menggambarkan Akaun Fleksibel sebagai "lifeline kewangan" yang telah membantu meringankan tekanan kewangan segera, terutamanya di tengah-tengah kos hidup yang meningkat.
Dana itu menambah aktiviti pengeluaran melonjak pada bulan-bulan awal selepas pelancaran kemudahan itu pada Mei 2024, sebelum stabil kepada penggunaan bulanan yang lebih konsisten.
